7 principales razones por las que te pueden denegar una hipoteca

Analizamos las causas más comunes de rechazo en la concesión de hipotecas y cómo se puede mejorar la situación.
La hipoteca es uno de los préstamos que más suelen aprobarse, pero aun así, no todos los solicitantes obtienen una respuesta positiva. En este artículo veremos las razones más frecuentes por las que los bancos españoles rechazan solicitudes, cómo conocer el motivo del rechazo y qué hacer para aumentar tus posibilidades de aprobación.

1. Historial crediticio negativo o inexistente

Una de las primeras cosas que revisan los bancos es el historial crediticio del solicitante. En España, este tipo de información se consulta en ficheros como ASNEF, Experian o CIRBE, donde se registran los créditos, préstamos y posibles impagos de cada persona.
El banco analiza cómo ha cumplido el cliente con sus obligaciones financieras. Un pequeño retraso de unos días no suele tener consecuencias, pero los impagos prolongados, las deudas judicializadas o los antecedentes de morosidad reducen significativamente las posibilidades de conseguir una hipoteca.
Si has tenido retrasos superiores a 60 días en los últimos seis meses, es muy probable que el banco rechace tu solicitud.

2. Ingresos insuficientes

Por regla general, las entidades financieras españolas aplican el principio de que la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 30–40% de los ingresos netos del solicitante, es decir, del dinero que queda después de impuestos, manutención de hijos y otros préstamos.
Si tus ingresos no alcanzan ese nivel, puedes intentar ampliar el plazo del préstamo o reducir la cantidad solicitada. Otra opción es incluir un cotitular o un avalista.
Además, los bancos no solo verifican los ingresos, sino también la estabilidad del empleador. Si la empresa tiene problemas fiscales o judiciales, el banco puede dudar de la estabilidad de tus ingresos.

3. Alto nivel de endeudamiento o deudas pendientes

Los bancos deben calcular el índice de endeudamiento total del cliente. En España, se recomienda que las cuotas de todos los préstamos, incluida la futura hipoteca, no superen el 50% de los ingresos mensuales.
También pueden tener en cuenta deudas antiguas, incluso si los procedimientos judiciales están cerrados, pero no completamente liquidados. Cualquier indicio de carga financiera excesiva puede ser motivo de rechazo.

4. Información incorrecta o errores en la documentación

Un error o inexactitud, aunque sea involuntario, puede causar un rechazo. El banco puede pedir aclaraciones si detecta incoherencias —por ejemplo, si el salario declarado no coincide con los documentos o si la dirección de residencia es incorrecta—, pero también puede denegar directamente la solicitud.
Por eso, antes de enviar la documentación, revisa varias veces el formulario y los datos adjuntos.

5. Problemas con la vivienda que se va a hipotecar

La vivienda adquirida con hipoteca queda como garantía del préstamo, por lo que el banco evalúa cuidadosamente su liquidez: cuánto podría tardar en venderla y a qué precio si el cliente dejara de pagar.
Si el problema está en el inmueble, busca otra vivienda y consulta previamente los requisitos del banco. Muchas entidades no aceptan como garantía viviendas con más de 35–40 años, con estructuras de madera, con reformas no registradas o con cargas urbanísticas.

6. Aportación inicial insuficiente

Hoy en día, una entrada del 30–40% se considera adecuada, pero no siempre suficiente. Si tu historial crediticio no es perfecto, conviene aumentar la aportación inicial para mejorar las posibilidades de aprobación.
No es recomendable pedir un préstamo personal para cubrir la entrada: los bancos españoles suelen consultar el CIRBE antes de firmar y pueden detectar la nueva deuda. Si tu carga financiera aumenta, podrías recibir una negativa en el último momento.

7. Apariencia y comportamiento del solicitante

Aunque muchas solicitudes de hipoteca se tramitan ya de forma digital, en algunos casos sigue siendo necesaria una visita presencial al banco. En ese encuentro, la impresión personal también cuenta: los gestores pueden hacer una valoración subjetiva del cliente.
Por eso conviene acudir con aspecto cuidado, responder con seguridad y mantener una actitud tranquila y respetuosa. Una buena impresión puede inclinar la balanza a tu favor.