Cómo bancos y entidades de crédito online imponen servicios innecesarios

A menudo, junto con un crédito o préstamo, las personas reciben diversos servicios adicionales: seguros, suscripciones, información por SMS, asesoría legal y otros servicios de pago. El sobrepago por estos servicios a menudo es considerable, mientras que el propio servicio resulta inútil para el prestatario.
Algunos prestamistas utilizan cualquier truco para que el cliente no se dé cuenta de que puede rechazar el servicio. A menudo no infringen la ley, sino que ponen a prueba la atención del usuario o juegan con su confianza. Analicemos las formas más comunes de imponer servicios adicionales al firmar un contrato de crédito online.

Casillas ya marcadas
Por ley, los bancos y las entidades de microfinanzas no pueden marcar previamente casillas que signifiquen el consentimiento del prestatario a servicios adicionales. Sin embargo, en los sitios web de algunos prestamistas verás estas casillas, y si intentas desmarcarlas, ocurre un «fallo técnico». Simplemente no podrás avanzar al siguiente paso ni enviar la solicitud del préstamo.
Es mejor no tratar con estos infractores y elegir otro banco o entidad de microfinanzas.

A veces, las casillas automáticas aparecen no al momento de solicitar el crédito, sino más tarde. Por ejemplo, al querer prorrogar un préstamo o amortizar parte de la deuda anticipadamente, se requiere enviar una solicitud online separada. En ella también pueden figurar servicios adicionales ya marcados como aceptados.

Una casilla, varios servicios
Junto con el crédito, el banco o la entidad puede ofrecer un seguro que supuestamente reduce la tasa de interés. La persona acepta comprarlo y marca la casilla correspondiente bajo un nombre genérico como «servicios de seguros». Sin darse cuenta, adquiere no uno sino varios seguros.
Solo uno de ellos influye en los intereses del crédito —el más barato— mientras que los demás, probablemente innecesarios, solo aumentan los gastos, a veces cientos de euros.
La solución: revisar cuidadosamente qué se esconde tras cada casilla o formulación ambigua. Lee todas las condiciones, incluidas las escritas en letra pequeña o con asteriscos.

Descripción del servicio oculta bajo un enlace discreto
En algún paso del proceso, el prestatario ve una frase como «acepto lo siguiente» o «protección financiera» junto a una casilla. Es imposible entender que esa casilla implica la compra de un servicio adicional. La persona cree que solo acepta las condiciones del crédito o préstamo. Al seleccionar «protección financiera», piensa que las condiciones del préstamo no cambiarán.
La frase es en apariencia solo texto, pero en realidad es un hipervínculo. Al hacer clic, se accede a información sobre el servicio contratado, como notificaciones por SMS o seguro por desempleo. Pero quizá la persona esté en situación de baja por maternidad o jubilada, y realmente no necesita ese servicio.
Cada casilla puede confirmar la compra de un servicio innecesario. No marques nada hasta entenderlo.

Rechazo del servicio disfrazado de rechazo al crédito
Al rellenar la solicitud online, debes elegir entre «firmar contrato» o «rechazar solicitud». Esto crea la ilusión de que se refiere al contrato del crédito, pero en realidad es la forma de ocultar el rechazo a servicios adicionales.
Si haces clic en «firmar contrato», aceptas el servicio; si eliges «rechazar solicitud», avanzas al siguiente paso del trámite.
A menudo, el servicio ni siquiera se menciona en el contrato principal, sino en acuerdos adicionales o «ofertas especiales» en la web del banco o microfinanciera.
Para comprender qué significa cada botón, hay que dedicar tiempo. Antes de firmar, asegúrate de que el contrato indique exactamente la cantidad que vas a solicitar.
A veces, las personas se dan cuenta de que compraron un servicio solo cuando el banco o la entidad deduce inmediatamente del préstamo parte del importe como pago del servicio. En este caso, es posible cancelar las opciones innecesarias y recuperar el dinero.

Afirman que el crédito sin servicio solo se puede tramitar en la sucursal
A veces, los bancos incluyen un servicio adicional de pago y no permiten rechazarlo online, solo presencialmente. Esta condición se incluye con la expectativa de que el prestatario no quiera perder tiempo y termine pagando por el servicio innecesario.
Frecuentemente se trata de servicios baratos, y la persona prefiere aceptar para acelerar la firma. Si no quieres ceder ante el prestamista, debes acudir a la sucursal o buscar otra oferta.

Casilla necesaria para rechazar un servicio
Normalmente se marca una casilla para aceptar algo, pero a veces es al revés: la casilla sirve para rechazar un servicio ya incluido por defecto en el contrato.
El recuadro para rechazar suele estar poco destacado gráficamente, por lo que es fácil pasarlo por alto.
Para no pagar un servicio innecesario, lee atentamente todo el texto, sin omitir ni una línea.

Prometen descuentos que no existen
Algunas entidades pueden engañar al prestatario con «precios especiales» en servicios adicionales. Por ejemplo, junto a la descripción del servicio aparecen dos cifras, y la mayor está tachada. La persona cree que hay un descuento y espera pagar menos.
Sin embargo, al revisar el costo final, no hay descuento; se incluye el precio completo y el tachado es solo una técnica de marketing. No se indica quién y bajo qué condiciones puede acceder a ese precio especial.
La única manera de evitar caer en la ilusión es calcular de antemano cuánto costará el crédito sin servicios adicionales y no firmar hasta ver la cifra correcta.