En qué casos puedes perder tu vivienda por una deuda

Te explicamos qué puede pasar si dejas de pagar un préstamo debido a la pérdida de empleo.

¿Cuándo puede el banco exigir la venta de la vivienda hipotecada?

Si el prestatario acumula cuatro o más retrasos en los pagos dentro de un año, el banco tiene derecho a exigir el reembolso anticipado de la deuda y reclamar la vivienda hipotecada a través de un juicio, incluso si se trata de la única vivienda del deudor.

¿Puede el banco obligarte a pagar la hipoteca anticipadamente por retrasos en otro préstamo?

No. Las deudas de diferentes créditos no están relacionadas, aunque ambos se hayan contratado en el mismo banco.

El banco solo puede exigir el pago anticipado de la hipoteca si:

• Has retrasado los pagos de esa misma hipoteca.

• Has cancelado el seguro del inmueble o ha vencido el plazo de la póliza y no has renovado el seguro en los siguientes 30 días.

• Has vendido o donado la vivienda hipotecada sin consentimiento del banco.

• Has violado gravemente las normas de uso, mantenimiento o reparación del inmueble.

Los atrasos en otros préstamos no pueden ser motivo de sanción hipotecaria. Sin embargo, si no pagas un crédito de consumo, el banco puede acudir al tribunal o a un notario, obtener una orden de ejecución y comenzar a embargar tus cuentas bancarias, lo que podría dejarte sin fondos para pagar la hipoteca.

¿Qué hacer si no puedes seguir pagando la hipoteca?

En una situación difícil, tienes derecho a solicitar un período de gracia de hasta seis meses, durante el cual puedes suspender los pagos. Esta opción está disponible incluso si ya tienes atrasos.

Si las condiciones del período de gracia no se cumplen o, después de los seis meses, tu situación no mejora, puedes pedir una reestructuración del préstamo. Esto significa modificar el calendario de pagos, reduciendo temporalmente las cuotas y extendiendo el plazo del crédito. Muchos bancos cuentan con programas propios de reestructuración y suelen colaborar con los prestatarios.

Si no logras obtener ni el período de gracia ni la reestructuración, puedes vender por tu cuenta la vivienda hipotecada. El banco está obligado a aceptar esta opción si el dinero obtenido cubre la deuda total. En ese caso, el comprador paga directamente al banco: primero se liquida la hipoteca y el resto del dinero te será transferido. Esa diferencia podría servirte para comprar otra vivienda o pagar el anticipo de una nueva hipoteca con cuotas más bajas.

Es importante solicitar el período de gracia, la reestructuración o la autorización de venta antes de que el banco inicie el proceso judicial de ejecución hipotecaria.

¿Cuándo se desaloja a los residentes de una vivienda hipotecada?

El inmueble se pone a la venta incluso si en él aún viven personas registradas. Normalmente, los funcionarios judiciales y los organizadores de la subasta ni siquiera visitan la vivienda; los compradores se basan en la dirección, superficie y plano.

Una vez que el inmueble tiene nuevo propietario, este puede acudir al tribunal y pedir que los antiguos dueños pierdan el derecho a ocuparlo. El proceso puede tardar un par de meses, a veces más. Si los antiguos residentes se niegan a abandonar la vivienda voluntariamente, cuando la sentencia de desalojo entra en vigor, los funcionarios judiciales ejecutan el desalojo.