Plan financiero personal: cómo convertir tus sueños en realidad

Un plan financiero personal no sirve para gastar menos y vivir eternamente ahorrando, sino para obtener más con el mismo dinero. Te contamos cómo un plan financiero bien elaborado puede ayudarte a irte de vacaciones, reformar tu casa o comprar un coche nuevo.

Paso 1. ¿Por dónde empezar?

Lo primero es transformar tus sueños y deseos abstractos en objetivos concretos, y después calcular de forma realista cuánto cuestan.
Por ejemplo: tu familia está esperando un bebé y estás pensando en comprar un coche familiar. De momento, eso es solo un sueño. ¿Cómo convertirlo en una meta alcanzable?

• Define las características más importantes del coche que necesitas: consumo de combustible, tamaño del maletero, amplitud del interior, seguridad, etc.

• Investiga los modelos disponibles en el mercado español y selecciona varios que se ajusten a tus necesidades.

• Compara las ofertas de los concesionarios. Los programas de Plan Renove, los descuentos por entrega de vehículo antiguo (Plan Moves) o las promociones de financiación pueden reducir notablemente el coste.

Supongamos que, tras hacer números, te falta cierta cantidad para comprar el coche que quieres y que lo necesitarás dentro de seis meses, cuando nazca el bebé.
Ya no se trata de un simple deseo, sino de un objetivo concreto: ahorrar esa cantidad en seis meses para poder comprar el coche. Haz lo mismo con tus demás sueños: conviértelos en metas medibles y alcanzables.

Paso 2. Clasifica tus objetivos por prioridad y urgencia

Solemos quererlo todo y cuanto antes: el coche, una vivienda más grande, un cine en casa, las vacaciones de verano… Pero cuando estableces prioridades, descubres que algunas cosas pueden esperar.
Por ejemplo, puede que te convenga posponer las vacaciones a otoño, cuando los precios bajan. Una habitación para el niño no será necesaria hasta dentro de un par de años, así que hay tiempo para ahorrar la entrada de la hipoteca. Y el cine en casa, tal vez, ni siquiera sea tan importante.
De este modo, tendrás una lista de objetivos con prioridades, plazos y cantidades necesarias para cada uno.

Paso 3. Evalúa tu presupuesto

Analiza tus ingresos y gastos para saber cuánto puedes ahorrar cada mes.
Calcula cuánto necesitas apartar para alcanzar tu meta en el tiempo previsto: divide la cantidad total por el número de meses que faltan.
Luego compara esa cifra con lo que realmente puedes ahorrar. Así sabrás si tu presupuesto actual te permite lograr el objetivo o si necesitas hacer ajustes.

Paso 4. Considera distintas opciones de financiación

Es posible que tus ahorros no sean suficientes para cumplir todos tus objetivos importantes. En ese caso, puedes valorar alternativas como créditos personales o préstamos al consumo, que en España ofrecen tanto bancos como entidades financieras online.
Antes de solicitar uno, estudia bien las condiciones: tipo de interés (TAE), comisiones de apertura, seguros asociados y posibles gastos adicionales.

En cualquier caso, reparte tus ingresos de manera equilibrada: que haya dinero para los gastos cotidianos y para avanzar hacia tus metas. Los expertos financieros recomiendan que las cuotas de préstamos no superen el 30% de los ingresos mensuales.
También puedes acelerar tus objetivos con estrategias adicionales, como aceptar horas extra, buscar ingresos adicionales o reducir ciertos gastos.
Una vez hecho esto, ajusta tu plan financiero, teniendo en cuenta los pagos futuros, ingresos extra y ahorros adicionales.

Paso 5. Deja que el dinero crezca por sí solo

Si tu meta aún está lejos, la mejor opción es ahorrar de manera inteligente mediante herramientas financieras.
En España puedes usar cuentas de ahorro remuneradas, depósitos a plazo fijo, fondos de inversión o incluso planes de ahorro a medio plazo, dependiendo de tu perfil de riesgo y el plazo deseado.
Lo importante es no dejar el dinero parado, ya que la inflación reduce el poder adquisitivo de tus ahorros.
Invertir tus fondos te permitirá obtener ingresos adicionales, que también deben incluirse en tu plan financiero.

Reglas básicas

Para elaborar un plan financiero eficaz, recuerda:

• Define tus objetivos financieros de manera clara, concreta y con una cantidad y un plazo específicos.

• Ordénalos según su importancia: dedica tiempo a esta parte, para no quedarte en invierno con una televisión nueva, pero sin abrigo.

• Evalúa todas las opciones posibles, incluso las que a primera vista parezcan poco realistas.

• Lleva un registro de ingresos y gastos: mantén siempre el control de tu situación financiera.

Un consejo más: antes de incluir una compra en tu plan, piénsalo unos días. Si tras reflexionarlo sigues queriendo hacerla, entonces probablemente sea una buena decisión.

Y lo más importante: sigue tu plan

Elaborar un plan financiero personal es solo la mitad del trabajo; la parte más difícil es mantener la disciplina para cumplirlo.
Cada día nos enfrentamos a tentaciones de gasto impulsivo, pero ceder ante ellas solo aleja tus metas.
Cumple los límites establecidos para cada categoría de gasto. Define cuánto puedes destinar al mes a alimentación, transporte, vivienda, ocio, etc., y respeta esos límites.

Si no lo consigues —lo cual es normal al principio—, ajusta tu plan: redistribuye gastos o busca aumentar ingresos, pero evita recurrir a tus ahorros. De lo contrario, tus metas se pospondrán indefinidamente.

Registra todos tus movimientos financieros y consulta tu plan con frecuencia. Esto te ayudará a mantener el control de tu economía personal.
Para mayor comodidad, puedes usar aplicaciones de planificación financiera.