¿Por qué es difícil obtener un crédito en un banco?

Antes de conceder créditos, los bancos evalúan cuidadosamente sus riesgos. Analizan la capacidad de pago y la fiabilidad de cada solicitante, así como la situación económica general, porque es fundamental para ellos que el cliente cumpla con sus obligaciones y devuelva el dinero. Por lo general, hay tres razones principales por las que un banco puede denegar un crédito.

1. Mal historial crediticio

Si tienes pagos atrasados sin saldar en otros créditos o préstamos, el banco probablemente no aprobará tu solicitud. Esto indica que tienes dificultades para cumplir con tus deudas y, por lo tanto, es poco probable que puedas afrontar un nuevo crédito a tiempo.

Incluso si los retrasos ocurrieron hace años, para el banco esto sigue siendo una señal negativa. Podría interpretarlo como una falta de planificación financiera suficiente para cumplir con tus compromisos. Generalmente, los bancos revisan la disciplina de pagos de los últimos 1-2 años, pero en tiempos de crisis pueden mirar más atrás.

Los bancos también consideran otros compromisos: deudas fiscales, gastos de comunidad, pensiones alimenticias. Incluso si pagas tus créditos a tiempo, pero retrasas otros pagos, el banco te verá como un solicitante poco fiable, aumentando la probabilidad de rechazo.

2. Alta carga de deuda

El banco analiza qué porcentaje de tus ingresos mensuales destinas al pago de deudas, es decir, tu ratio de endeudamiento.

Idealmente, los gastos por créditos y préstamos (incluido el que deseas solicitar) no deberían superar un tercio de tus ingresos. Así, incluso si surgen dificultades temporales, probablemente puedas mantener los pagos al día.

Si el endeudamiento supera el 50%, cualquier problema temporal, como la pérdida de empleo, dificultará cumplir con el calendario de pagos. Y si tus deudas consumen más del 80% de tus ingresos, un retraso en tu salario podría generar impagos casi seguros. En estas condiciones, es poco probable que un banco arriesgue su dinero, especialmente en préstamos de gran cuantía.

3. Ingresos inestables o no comprobables

El banco necesita estar seguro de que tu fuente de ingresos es estable. Generalmente, deniega créditos a personas que han cambiado de trabajo hace menos de seis meses o no pueden demostrar ingresos oficiales mediante un certificado de salario.

En épocas económicas estables, podían aceptar otros documentos, como extractos bancarios que mostraran depósitos regulares. Pero en situaciones económicas inciertas, los bancos prefieren no arriesgarse.

Incluso si tu historial es bueno, tu endeudamiento es bajo y tienes ingresos estables y experiencia laboral, debes estar preparado para que el banco aprobé un crédito menor al solicitado o sugiera ampliar el plazo de pago para reducir la cuota mensual. Esto también es una forma de minimizar riesgos para la entidad.

A medida que la situación económica se normalice, es probable que los bancos relajen gradualmente sus requisitos para los solicitantes.