Por qué las deudas de créditos y préstamos no desaparecen por sí solas

En una situación financiera difícil, las deudas se convierten en una carga insoportable. Algunos sueñan con que, por un error técnico o por casualidad, el registro de su préstamo desaparezca de la base de datos del banco y no tengan que devolver nada. Pero eso solo ocurre en los sueños. A continuación, desmentimos los mitos más comunes de los deudores y explicamos cómo es realmente la situación.

Mito 1. Si me retraso con el pago y el acreedor no me lo recuerda, se olvidará de la deuda

Los acreedores están obligados a notificar al prestatario sobre los atrasos. Pero incluso si el banco o la organización de microfinanzas no se comunica, eso no significa que vayan a olvidar o perdonar la deuda.
Es posible que el mensaje o el correo electrónico no haya llegado por un fallo técnico, pero la información sobre el retraso será transmitida al buró de crédito, lo que dañará el historial crediticio del deudor. En el futuro, le será difícil conseguir préstamos en condiciones favorables.
Además, por cada día de retraso se acumulan multas e intereses, por lo que la deuda crecerá.
Si durante los últimos seis meses el prestatario ha tenido retrasos acumulados de más de 60 días, el acreedor puede exigir el reembolso total del préstamo con intereses, incluso antes de que termine el contrato. Y en los préstamos a corto plazo (menos de dos meses), puede reclamarse el pago total tras solo 10 días de retraso.
Finalmente, si el deudor deja de pagar, el acreedor tiene derecho a demandarlo ante un tribunal. Cuanto mayor sea el retraso, más dinero tendrá que devolver.

Mito 2. Si no me comunico con el acreedor, no podrá obligarme a pagar

Negarse a hablar con el acreedor no sirve de nada. El prestatario puede revocar el consentimiento para el uso de sus datos personales, y así el banco dejará de ofrecerle nuevos productos financieros. Pero el acreedor puede seguir contactándolo legalmente para cobrar la deuda.
Después de cuatro meses de impago, el deudor puede presentar una solicitud para no mantener contacto con el acreedor, pero eso no lo exime de la obligación de pagar.
Tras esa solicitud, el acreedor no podrá llamarlo ni visitarlo, pero sí podrá enviarle cartas al domicilio, donde incluso puede llegar una citación judicial. No querer comunicarse con el acreedor no elimina su derecho a exigir el pago.

Mito 3. Después de la sentencia judicial, la deuda ya no crece, así que no hay prisa por pagar

A veces, la sentencia establece una cantidad fija a pagar, pero en muchos casos el tribunal también determina que se sigan acumulando multas e intereses hasta que el deudor pague.
Generalmente, el tribunal otorga cinco días hábiles para cumplir voluntariamente la sentencia (sin que aumente la deuda). Si no se paga en ese plazo, el acreedor puede solicitar la ejecución judicial.
Los agentes judiciales investigarán las cuentas bancarias del deudor y emitirán una orden para retirar el dinero directamente. Esta orden incluirá los intereses y sanciones acumuladas. Cuanto más se retrase el pago, más grande será la suma final.
Si el dinero de las cuentas no es suficiente, los agentes pueden embargar y vender los bienes del deudor.

Mito 4. Es mejor esconderse de los acreedores en el extranjero

Huir del país no resuelve el problema. Si el deudor evade el pago más de dos meses después del plazo fijado por el tribunal, puede ser detenido en la frontera.
Si ya ha salido del país, los agentes judiciales pueden rastrear su salida y, en algunos casos, emitir una orden de búsqueda internacional.
Dependiendo del país, las autoridades locales pueden deportar al infractor o confiscar sus bienes en el extranjero para cubrir la deuda.

Mito 5. Si la licencia del banco no menciona préstamos, no le debo nada

Por ley, los bancos son instituciones crediticias, y su principal actividad es precisamente otorgar préstamos, sin necesidad de una licencia separada.
Pueden usar dinero de diferentes fuentes: préstamos de otros bancos o depósitos de personas y empresas.
La licencia bancaria suele indicar que la entidad tiene derecho a colocar fondos captados de personas y organizaciones en su propio nombre y por su cuenta, lo cual incluye la concesión de créditos.
Por tanto, esta excusa no exime de la obligación de pagar.

Mito 6. Si me declaro en bancarrota, no tendré que pagar nada

La bancarrota no significa que las deudas desaparezcan automáticamente. El tribunal primero intentará recuperar los fondos para los acreedores.
El deudor puede recibir una propuesta de reestructuración de deuda o un acuerdo de pago, pero si eso no es posible, se subastarán sus bienes, excepto los objetos personales.
Solo se conserva la vivienda principal, siempre y cuando no esté hipotecada; si lo está, también puede perderse.
Además, la bancarrota daña gravemente la reputación y el historial crediticio, lo que dificulta obtener préstamos en el futuro.
Sin embargo, cuando no hay otra salida, la bancarrota puede ser una herramienta legítima para resolver la situación con los acreedores.

Qué hacer si no puedes pagar la deuda

Lo primero es contactar al acreedor y explicar honestamente la situación. Se puede intentar negociar:

• Solicitar una reestructuración del préstamo, es decir, modificar el calendario de pagos.

• Si la deuda está garantizada por una vivienda, pedir vacaciones hipotecarias.

• Considerar la refinanciación del préstamo en otro banco u organización de microfinanzas con una tasa más baja.

Eso sí, hay que analizar bien las nuevas condiciones, para no caer en un endeudamiento aún mayor.