Qué conviene más: reducir el pago mensual o el plazo del crédito

Si dispones de dinero extra y quieres amortizar anticipadamente parte de tu deuda, podrás reducir el monto total que pagarás por intereses. Normalmente, los bancos ofrecen dos opciones: disminuir el pago mensual o acortar el plazo del crédito. Entonces surge la pregunta: ¿cuál es la mejor opción? La respuesta depende de la cantidad disponible y de tus objetivos financieros. A continuación, te explicamos las ventajas de cada alternativa.

Reducir el plazo del crédito: cuándo es más rentable

El banco cobra intereses diariamente sobre el saldo pendiente. Por eso, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será el total de intereses pagados.
Si amortizas tu deuda antes de tiempo, podrás ahorrarte el costo de servicios adicionales vinculados al contrato de crédito. Por ejemplo, si pagas un seguro de vida anual para mantener una tasa más baja, al liquidar la deuda seis meses antes podrás recuperar la mitad del valor del último seguro.
En resumen: reducir el plazo del préstamo te permite ahorrar más y terminar antes con tus obligaciones.

Reducir el pago mensual: cuándo tiene sentido

Después de hacer un abono adicional, el saldo de la deuda disminuirá, pero al reducirse los pagos mensuales, la deuda se amortizará más lentamente. Los intereses seguirán acumulándose durante más tiempo, por lo que el ahorro será menor que al acortar el plazo.
Sin embargo, esta opción es útil si quieres aliviar tu carga financiera mensual.
Por ejemplo:

• Si necesitas más dinero para gastos cotidianos.

• Si tus ingresos han disminuido o son inestables.

• Si quieres reducir el riesgo de atrasarte en los pagos.

Incluso si actualmente no tienes problemas financieros, es recomendable que todos tus pagos de créditos y préstamos no superen el 30% de tu presupuesto mensual. Si ya dedicas una parte mayor, vale la pena reducir los pagos para tener más estabilidad y evitar impagos ante imprevistos.

Cuándo conviene hacer los pagos anticipados

Cuanto antes realices un pago anticipado, más ahorrarás, ya que el banco recalculará la deuda y cobrará menos intereses.
En cambio, si realizas el pago extra casi al final del crédito, el ahorro será menor porque para entonces ya habrás pagado la mayor parte de los intereses.

Ten en cuenta: un abono anticipado no sustituye el pago programado.
Por ejemplo, si tu cuota vence el día 5 y haces un pago adicional el día 3, aún tendrás que pagar la cuota del día 5. Si no lo haces, se considerará retraso.

La mejor estrategia es hacer el pago anticipado en la misma fecha que tu cuota habitual, así todo el dinero se destinará a reducir el principal. Si lo haces antes, parte del pago se usará para cubrir los intereses acumulados desde la última cuota. Si el monto adicional es pequeño, puede incluso destinarse por completo a los intereses sin reducir el saldo de la deuda.

Con qué frecuencia se pueden hacer pagos anticipados

Puedes realizar pagos adicionales tan seguido como quieras, incluso cada mes.
Si el contrato no impone restricciones, puedes decidir cada vez si prefieres acortar el plazo o reducir el pago mensual.
Por ejemplo: primero podrías reducir las cuotas para sentirte más cómodo con tus finanzas, y más adelante empezar a acortar el plazo del crédito para pagar menos intereses.

Eso sí, debes avisar al banco con antelación antes de realizar un pago extra. De lo contrario, podrían cobrarte la cuota habitual sin recalcular la deuda.