Qué es la refinanciación hipotecaria, cómo realizarla y cuándo conviene

Te explicamos en qué consiste la refinanciación de una hipoteca, cuándo puede resultar beneficiosa, cuánto cuesta y en qué casos no vale la pena recurrir a ella.

Qué es la refinanciación hipotecaria

La refinanciación hipotecaria consiste en pagar un préstamo existente mediante un nuevo crédito sobre el mismo inmueble. Este nuevo préstamo puede provenir del mismo banco o de una nueva entidad financiera.
También se le conoce como recreditamiento.

Gracias a la refinanciación, se puede reducir la tasa de interés, bajar la cuota mensual, modificar el plazo del préstamo o trasladar la hipoteca a un banco más conveniente.

No debe confundirse la refinanciación con la reestructuración hipotecaria. La reestructuración implica modificar las condiciones del contrato actual, generalmente para facilitar el pago del cliente, y solo puede hacerse en el mismo banco donde se contrató la hipoteca original.

Cuándo conviene refinanciar una hipoteca

Refinanciar suele ser ventajoso cuando la diferencia entre la tasa actual y la nueva es de al menos 1,5 puntos porcentuales.
También puede ser útil si la carga de la deuda se ha vuelto demasiado alta y resulta difícil cumplir con los pagos mensuales.

No obstante, si ya se ha pagado más de la mitad del préstamo y la mayor parte de los pagos actuales se destina al capital, la refinanciación solo tiene sentido si el monto mensual se ha vuelto demasiado elevado y necesitas reducirlo para mantener tu presupuesto estable.

Cuándo no es recomendable refinanciar

Incluso si una comparación rápida de tasas parece favorable, hay que considerar los gastos adicionales y otros factores que pueden hacer que el proceso no sea rentable.
En general, refinanciar una hipoteca solo es posible después de 6 meses desde su contratación inicial.

No se recomienda hacerlo si:

1. Ya ha pasado más de la mitad del plazo del préstamo. En este punto, la mayoría de los intereses ya se han pagado y los pagos actuales se destinan principalmente al capital.

   Nota: En un esquema de pagos anualizados (cuotas fijas), al principio se pagan sobre todo intereses, pero esta proporción disminuye con el tiempo. Si se refinancia, se reinicia el ciclo, y los primeros pagos del nuevo préstamo volverán a estar compuestos mayoritariamente por intereses.

2. El contrato actual impone penalizaciones por pago anticipado (por ejemplo, una “pérdida de beneficio” para el banco).

3. La hipoteca fue concedida bajo un programa preferencial o subvencionado.

4. El prestatario tiene edad avanzada o está próximo a la jubilación, ya que en ese caso las probabilidades de aprobación de un nuevo crédito son bajas.

Cómo se realiza la refinanciación, cuánto cuesta y qué documentos se necesitan

El proceso de refinanciación hipotecaria incluye varios pasos:

1. Busca un banco con mejores condiciones.
Refinanciar tiene sentido cuando la diferencia entre la tasa actual y la nueva supera los 1,5 puntos porcentuales.

2. Presenta la solicitud.
Por lo general, se puede hacer en línea. El banco evaluará tus ingresos, tu historial crediticio y tu situación financiera antes de aprobar la operación. Es fundamental completar el formulario correctamente y sin omisiones.
Si tienes retrasos o deudas pendientes, es probable que la solicitud sea rechazada.

3. Proporciona la información sobre el inmueble.
El nuevo banco necesitará documentos que acrediten la propiedad y el valor del bien hipotecado.
Se debe realizar una tasación, preferiblemente con una empresa acreditada por el nuevo banco, y el coste del perito corre a cargo del solicitante.

Además, habrá que pagar por la nueva póliza de seguro (que se contrata de nuevo en el nuevo banco) y los intereses acumulados hasta la fecha de cancelación del préstamo anterior.

4. El nuevo banco liquida la deuda y transfiere la hipoteca.
Tras verificar el inmueble, el nuevo banco paga el saldo pendiente al anterior y se convierte en el nuevo acreedor hipotecario.

En resumen

— La refinanciación hipotecaria consiste en cancelar un préstamo vigente con otro nuevo sobre el mismo inmueble.
— Es ventajosa si la diferencia entre la tasa actual y la nueva es de al menos 1,5 puntos porcentuales.
— El trámite puede iniciarse seis meses después de haber contratado la hipoteca original.