Qué es un crédito y cómo funciona

Analizamos los principales tipos de créditos, cómo los bancos evalúan la solvencia del prestatario, cómo elegir las condiciones más favorables y otros aspectos importantes.

Qué es un crédito

El crédito es una herramienta financiera que debe ser beneficiosa tanto para el prestatario como para el prestamista. Para el primero, porque le permite resolver rápidamente sus necesidades económicas; para el segundo, porque recibe una compensación en forma de intereses por el uso del dinero.

Tipos principales de créditos

Los créditos se diferencian por su finalidad, tipo de garantía, plazo de devolución, tasa de interés y otras condiciones. A continuación, los tipos más comunes:

Crédito de consumo
Es el dinero que el banco entrega al cliente tras aprobar su solicitud. Se puede usar para cualquier propósito: educación, boda, reparaciones, compra de electrodomésticos, viajes, etc. El banco no controla en qué se gasta. Las sumas suelen ser moderadas, los requisitos mínimos y, en la mayoría de los casos, no se necesita aval ni garantía.

Crédito con finalidad específica
En este tipo de préstamo, el dinero no se entrega directamente al prestatario, sino que se transfiere al vendedor del bien o servicio adquirido. Ejemplos: hipotecas o préstamos para automóviles. El destino del crédito se fija en el contrato, y no puede usarse para otros fines. El bien (vivienda o coche) queda en garantía del banco hasta la cancelación total del préstamo. Si el prestatario incumple, el banco puede quedarse con la propiedad.

Créditos a corto y largo plazo
Según el plazo, los créditos se dividen en:

• Corto plazo: hasta 12 meses, con montos pequeños y requisitos simples, aunque con tasas más altas.

• Largo plazo: más de un año, con sumas mayores, un proceso de verificación más riguroso y tasas más bajas.

Créditos con o sin garantía
Los créditos con garantía requieren un avalista o un bien como respaldo (por ejemplo, una propiedad o vehículo). Los créditos sin garantía implican mayor riesgo para el banco, por lo que suelen tener intereses más altos.

Pagos anuales (anuales) y diferenciados
Los préstamos también se clasifican según el método de pago:

• Pagos anuales (anualidades): el monto mensual es fijo e incluye capital más intereses.

• Pagos diferenciados: el capital se divide en partes iguales y los intereses disminuyen gradualmente conforme se reduce la deuda.

Créditos renovables
Este tipo incluye las tarjetas de crédito, que permiten usar dinero dentro de un límite preestablecido. El cliente puede pagar compras varias veces, retirar efectivo en cajeros (a veces con comisión) y disfrutar de un período sin intereses, aunque también debe pagar una comisión de mantenimiento.

Formas de crédito según el origen de los fondos

Crédito bancario
Es otorgado por bancos, que fijan sus propias condiciones y tasas de interés (no inferiores a la tasa clave del banco central). Todo se establece por contrato y no puede modificarse unilateralmente.

Crédito estatal
En este caso, una de las partes del acuerdo es el Estado. La otra puede ser otro país, una organización internacional, una empresa o una persona física.

Crédito comercial
Se usa entre empresas cuando una parte concede a otra un aplazamiento de pago por bienes o servicios. Las condiciones se pactan de manera independiente entre ambas.

Documentos necesarios para solicitar un crédito

Los documentos sirven no solo para verificar la identidad del cliente, sino también para que el banco determine las condiciones adecuadas: monto, tasa de interés y límite de crédito. Si el banco considera que la cuota mensual sería demasiado alta, puede reducir la suma o ajustar la tasa para evitar riesgos.

Documento de identidad
Principalmente, el pasaporte o documento nacional de identidad. En algunos casos, se solicita un segundo documento (como la licencia de conducir).

Comprobante de empleo o ingresos
Si el solicitante trabaja de forma oficial, debe presentar una copia de su contrato o un certificado laboral. Los autónomos o emprendedores pueden presentar declaraciones de ingresos o documentos fiscales.

Influencia del historial crediticio

Uno de los factores clave al evaluar la solicitud es el historial crediticio. Si existen atrasos o deudas pendientes, conviene regularizarlas antes de pedir un nuevo crédito. Un historial positivo aumenta considerablemente las probabilidades de aprobación.

Consejos para un endeudamiento responsable

Antes de solicitar un crédito, analiza si realmente lo necesitas. Tal vez puedas reducir gastos o aumentar tus ingresos. Usa el dinero prestado solo cuando sea imprescindible.
Si decides continuar, calcula tus ingresos, resta la cuota mensual prevista y asegúrate de que te quede suficiente dinero para tus necesidades básicas y posibles imprevistos.