Scoring crediticio: cómo los bancos y las organizaciones microfinancieras deciden si te conceden un préstamo

Te preparas para solicitar un préstamo importante. No tienes dudas de que el banco aprobará tu solicitud: nunca has tenido retrasos en tus pagos. Sin embargo, los bancos y las organizaciones microfinancieras no solo evalúan la puntualidad y los ingresos del cliente, sino también muchos otros factores. A veces incluso analizan tus fotos en redes sociales o el modelo de tu teléfono. Este sistema de evaluación se llama “scoring crediticio”. Veamos cómo funciona.

Qué es el scoring crediticio

El scoring es un sistema de evaluación que permite a los bancos y a las grandes organizaciones microfinancieras predecir la probabilidad de que una persona pague su préstamo a tiempo. Se basa en cálculos matemáticos y análisis estadístico.
La idea es que las personas con hábitos financieros similares suelen comportarse de manera parecida. Por eso, las entidades comparan a los solicitantes con otros prestatarios que ya tuvieron créditos semejantes. Así crean modelos de scoring, donde un algoritmo informático evalúa la solvencia del cliente.
Normalmente, los bancos y las organizaciones microfinancieras utilizan varios sistemas de scoring al mismo tiempo, dependiendo del tipo de préstamo o del perfil del cliente. Cada característica del solicitante recibe una puntuación. Por ejemplo, alguien que está en periodo de prueba en su trabajo obtendrá menos puntos en el parámetro “antigüedad laboral” que quien lleva varios años en el mismo puesto.
Al final, el sistema calcula una puntuación global. Cuanto más alta sea, mayores son las probabilidades de obtener un préstamo en buenas condiciones.

De dónde obtienen los datos los prestamistas

Las principales fuentes de información son:

• El historial crediticio,

• El formulario del solicitante,

• Los datos financieros internos del banco o la organización microfinanciera.
  Además, pueden utilizar información adicional de otras fuentes.

Historial crediticio

Es la fuente más importante. Cuantos más datos obtenga el banco del historial crediticio, más precisa será la evaluación.

El prestamista suele analizar:

• cuántos préstamos activos tiene la persona;

• si ha tenido retrasos y de cuánto tiempo fueron;

• si ha solicitado préstamos a organizaciones microfinancieras (esto puede reducir la puntuación, ya que esas entidades suelen tener requisitos más flexibles);

• qué montos ha devuelto sin retrasos;

• con qué frecuencia ha recibido negativas de otros prestamistas.
  Algunos burós de crédito también calculan puntuaciones de scoring por su cuenta, pero la mayoría de los bancos prefieren hacer sus propios cálculos internos.

Formulario del solicitante

Al solicitar un préstamo, el cliente llena un formulario. La información que proporciona también influye en su puntuación.
Los bancos y las organizaciones microfinancieras suelen pedir:

• nivel de ingresos — a mayor ingreso, mayor puntuación;

• dirección — los residentes de regiones con economías más estables suelen considerarse más fiables;

• edad — estudiantes y pensionistas se perciben como prestatarios de mayor riesgo;

• estado civil — las personas casadas suelen tener mejor reputación crediticia;

• profesión y experiencia laboral — algunas profesiones se consideran más estables que otras.
  También influye el tipo de crédito solicitado. Por ejemplo, quienes piden préstamos muy cortos suelen pagarlos más puntualmente. En cambio, solicitar un crédito a largo plazo “por si acaso” puede disminuir la puntuación.

Información financiera interna del banco

Si el solicitante tiene cuenta de nómina, depósitos o tarjetas en el mismo banco, esa información también se usa para evaluar su comportamiento financiero: ingresos, gastos, frecuencia de uso de productos financieros, etc.

Datos adicionales

Algunas entidades incorporan información alternativa: modelo del teléfono, comportamiento en redes sociales, tipo de compras realizadas con tarjeta, entre otros factores. Todo esto ayuda a evaluar el nivel de responsabilidad y estabilidad del cliente.

Cómo mejorar tu puntuación crediticia

• Paga siempre tus créditos a tiempo. Los retrasos perjudican tu historial, que es el factor más importante.

• Cumple con otras obligaciones financieras, como servicios públicos y multas.

• Evita solicitar demasiados créditos en poco tiempo.

• Mantén un equilibrio saludable entre tus ingresos y tus deudas: los expertos recomiendan que tus pagos mensuales no superen el 30 % de tu presupuesto.

Un historial limpio y responsable aumentará tu puntuación y te ayudará a conseguir préstamos en mejores condiciones.